當你車貸還沒繳完，但又臨時需要一筆資金時，「汽車增貸」就成了一個關鍵選項。簡單來說，汽車增貸就是在原車貸款尚未結清時，再向當舖或金融機構借款。
這篇文章將用最簡單的方式，帶你一次搞懂汽車增貸的完整流程、汽車增貸條件與注意事項，幫助你在資金周轉時，不再一頭霧水，也能聰明幫助自己「再借一筆」。
什麼是「汽車增貸」?
汽車增貸，又稱「原車增貸」。車貸尚未繳清的情況下，利用已償還的本金部分及車輛殘值，向貸款機構再次申請一筆貸款。
不過，想增貸也不是人人都能過件。
一般金融機構需車貸已繳滿 6 期（半年以上），且繳款紀錄良好、無遲繳紀錄，才會有增貸空間。部分汽車增貸方案甚至要求繳滿 12 期才受理，須在申請前先了解各家條件。
舉例來說：
客戶李先生幾年前分期購入一台 SUV，當時貸款金額為 320 萬元。
經過三年穩定繳款後，已經還清 120 萬，目前還剩下 200 萬 本金未還。
最近李先生想創業，需要一筆資金作為周轉金，於是他向原貸銀行申請汽車增貸。
銀行重新評估他的車況、信用與還款紀錄後，依據車輛殘值與已繳金額，核准了80 萬元的新貸款額度。
此結果，李先生沒有換車、也不必清償原貸，而是利用車子已還的部分價值，再次獲得一筆資金。
汽車增貸的主要優點：
- 利率較低：有汽車做擔保，比信用貸款更划算。
- 不用留車：只做動保設定(禁止過戶)，汽車仍可正常使用。
- 審核快速：流程單純，最快 1～3 天內可撥款。
- 額度靈活：依車輛殘值決定，可借金額普遍不低。
汽車增貸、原車融資、汽車轉增貸，差異一次看！
| 項目 | 汽車增貸 | 原車融資 | 汽車轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 適用狀況 | 車輛尚有貸款 | 車輛無貸款 | 對原貸款條件不滿意 |
| 借款基礎 | 已繳本金 + 車輛殘值 | 車輛市值 | 轉換貸款機構，同時增貸 |
| 原貸款狀態 | 繼續償還或整合 | 無原貸款 | 清償原貸款，重新申請 |
| 借款額度 | 較原車融資低 | 依車輛市值評估 | 可能高於原貸款餘額 |
| 適合族群 | 需要小額周轉資金 | 已繳清貸款需資金者 | 想降低利率或增加額度者 |
當鋪、銀行、融資公司：汽車增貸管道比較表
| 比較項目 | 當舖 | 銀行 | 融資公司 |
|---|---|---|---|
| 汽車增貸條件 | 條件寬鬆，信用瑕疵者也可申辦 | 審核嚴格，需良好信用與穩定收入 | 中等難度，條件略寬於銀行 |
| 期數限制 | 無限制，可隨時申辦 | 通常需繳滿 6～12 期才可申請 | 多數要求繳滿 6 期以上 |
| 審核速度 | 快速，最快可當天撥款 | 較慢，約 3～7 個工作天 | 中等速度，約 1～3 個工作天 |
| 汽車增貸利率 | 月息約 1%～2.5% | 年息約 3%～8% | 年息約 7%～14% |
| 額度彈性 | 彈性高，可依車況協商 | 彈性較低，有額度上限 | 中等彈性，依貸款方案而定 |
| 聯徵紀錄 | 不查聯徵 | 必查聯徵紀錄 | 部分會查聯徵，視公司政策而定 |
| 適合對象 | 急需資金或信用條件不佳者 | 信用良好、重視長期規劃者 | 介於兩者之間，短期資金需求者 |
由上述可知：
＊如果您的車貸期數未繳還想再借一筆，當舖因無期數限制，就是您最快速且最有可能核貸的選擇。
汽車增貸試算︱汽車借款可以借多少？
利用汽車借款，大家最關心的就是「我的車可以借多少？」
其實答案並不固定，因為汽車增貸的可借金額，會依車齡、車況、品牌級距等因素評估。
汽車增貸額度是用「車輛殘值 x 可貸成數」計算，車況越好殘值越高，能借到的金額就越多。反之就算是進口車，狀況不好殘值低，在當鋪的實際案例中，不見得汽車增貸金額仍然比國產車高！
案例一：小型國產車
- 車款：Toyota Vios 2020年
- 市值鑑定：約45萬元
- 原貸款餘額：25萬元
- 可貸空間：45萬 – 25萬 = 20萬
- 實際核貸：20萬 × 80% = 16萬元
- 汽車增貸利率：月息2%,每月利息3,200元
案例二：老舊進口車
- 車款：Lexus IS 250 2010年
- 市值鑑定：約18萬元
- 原貸款餘額：8萬元
- 可貸空間：18萬 – 8萬 = 10萬
- 實際核貸：10萬 × 70% = 7萬元
- 汽車增貸利率：月息2.5%,每月利息1,750元
＊一般而言，當舖汽車增貸可借到車輛殘值扣除原貸後的70%－90%。如果您想知道自己的車可以借多少，建議直接聯繫專業當鋪進行免費鑑價與汽車增貸試算。
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汽車增貸好過嗎？當舖借款「關鍵核心」是什麼？
其實，只要車況正常、原貸款繳費穩定、申辦資料齊全，汽車增貸的核准率相對比信用貸款高得多。畢竟汽車本身就是擔保品，風險低、審核自然容易通過。
不過，當鋪要順利核貸並不是只看車子而已，像是車輛殘值、還款紀錄、是否為本人名下登記、以及申請人的信用狀況，都是關鍵評估要點。
核心關鍵：車輛殘值
車輛殘值是當鋪汽車增貸審核的首要條件。當舖會評估您的車輛現值，包括:
- 車齡：一般而言，10年內的車輛較容易取得較高額度
- 品牌與車款：知名品牌、熱門車款殘值較高
- 車況：是否有重大事故、泡水、改裝等影響
- 里程數：里程數越低，殘值通常越高
- 市場行情：該車款的二手市場流通性
車輛產權：借款人所有
當舖申請汽車增貸的前提，車輛必須登記在借款人名下。如果車輛是:
- 公司車：需多提供公司授權等資料文件
- 配偶或家人名義：需本人同意並到場簽約
- 租賃車：無法辦理增貸，因產權非個人所有
⚠️【重點注意】汽車增貸不能有以下狀況:
- 被法院查封或假扣押
- 涉及重大糾紛或訴訟
- 有其他第三方的權利設定
收入與信用評估
雖然當鋪對信用條件較寬鬆，但仍會評估您的還款能力:
- 收入證明：薪轉證明、營業收入、勞保明細等
- 工作穩定性：在職時間、工作性質
- 負債比：現有負債與收入的比例
- 還款紀錄：原車貸是否正常繳款
原貸款風險評估
當鋪也會評估您原有車貸的狀況:
- 繳款紀錄：是否有遲繳、催收紀錄
- 剩餘期數：尚需繳多久才能清償
- 原貸款機構：銀行、融資公司或其他當鋪
- 每月負擔：現有月付金額是否合理
汽車增貸條件︱汽車借款完整申請步驟
汽車增貸條件，通常需繳滿原車貸期數6個月以上，且繳款紀錄良好。但當鋪借款無此一限制，只要跟著下面步驟執行，就能安心借貸。
接下來就進入最實際的部分——符合申請條件與流程。
申貸借款人條件：
- 年齡限制：須年滿18歲
- 國籍要求：中華民國國民／外籍人士需有居留證
- 行為能力：具完全行為能力／無受監護或輔助宣告
- 車主身分：汽車所有權人／所有權人陪同現場辦理
- 擔保品：汽車建議15年限內／年限低借款較優
汽車增貸申請流程：
- 第一步：準備文件
— 身分證或健保卡
— 行車執照、新領牌登記書
— 原貸款繳款或餘額證明
— 薪資收入或勞保明細
— 撥款帳戶封面影本 - 第二步：聯繫諮詢
透過電話或線上諮詢，說明資金需求與還款規劃，並預約鑑車時間。 - 第三步：車輛鑑價
攜車到當舖由專員檢查車況並估價，現場可試算汽車增貸額度與利率。 - 第四步：審核對保
當舖審核條件後，雙方確認金額、利率與期數，簽署借款契約完成對保。 - 第五步：設定撥款
辦理動產擔保設定，監理站登記完成後，當天即可撥款。
增貸前必看！汽車增貸風險與注意事項
雖然汽車增貸能快速取得資金，但也潛藏一些風險。想再利用汽車借款前必需思考，才能做出明智決策:
高利風險提醒：
汽車增貸請特別注意：
- 利率是否符合法定範圍。
- 是否另收手續費、代辦費或其他不明項目。
- 合約內容是否清楚載明所有費用。
- 貸款機構是否具備合法營業登記。
＊若遇到要求「抵押證件」、「交出存摺」或「簽署本票」的業者，極可能是高利貸陷阱，請立即拒絕。
還款壓力警示：
申請汽車增貸後，等於同時背負兩筆貸款──原車貸持續償還，增貸部分則是新增的還款負擔。
為了避免壓力過大，建議將每月總還款金額控制在月收入的 40% 以內，並預留至少 3～6 個月的生活費作為緊急預備金，確保資金運用更穩健、安全。
動保設定注意：
辦理汽車增貸時，貸款機構會要求進行「動產擔保設定」，這是一項保障雙方權益的合法程序。
簡單來說，就是在監理站登記車輛的擔保權，避免借款人在未清償前將車輛過戶或轉售。
動保設定的重點如下：
- 汽車仍可正常使用與駕駛。
- 行照上會標註「設定」字樣。
- 未清償前無法過戶或再申請貸款。
- 清償後可立即辦理塗銷。
當舖汽車增貸 常見問題FAQ
汽車增貸會調閱我的聯徵紀錄嗎？
不會。這是當鋪與銀行、融資公司最大的差異。當鋪辦理汽車增貸:
- 完全不調閱聯徵紀錄
- 不影響個人信用評分
- 不留下貸款查詢紀錄
- 審核標準以車輛殘值與還款能力為主
汽車增貸利率怎麼算？
當鋪汽車增貸利率的計算方式與一般金融貸款不同，採用「月息」計算:
合法利率範圍:
- 依照《當鋪業法》規定，年利率不得超過30%，換算月息上限為2.5%
- 實際利率會依車況、額度、借款人條件而有所調整，一般落在月息1.5%－2.5%之間
若有信用瑕疵汽車增貸好過嗎？
如果原貸款已有遲繳情況，當鋪會更謹慎評估，但不代表完全無法核貸。
有些當鋪會建議「代償整合」方案，將汽車增貸與原貸款一併清償，重新規劃還款計畫，反而能降低每月負擔。
汽車增貸需要保證人嗎？
汽車增貸通常不一定需要保證人，因為車子本身就作為擔保品。
不過，若你的還款能力較弱、加上還款紀錄不佳，當鋪才有可能要求你增設保證人，以提升核貸通過率或降低風險，但並非必要條件。
如何提高汽車增貸過件率與額度？
想提高汽車增貸的過件率，關鍵在於「信用＋財力＋車況」三大面向。
只要你有穩定的薪轉紀錄、信用良好，就能讓當舖更放心核貸。記得保持車況良好、罰單與稅務按時繳清，也能加分不少。
至於汽車增貸的額度，會依「汽車殘值＝鑑定價格－原貸款餘額」決定，若想提高額度，就要維持車況、降低未繳貸款餘額，讓車子的整體價值更高，自然更容易成功申請較高的金額。